Choisir le bon prêt étudiant : 4 conseils pour les étudiants et les parents

Les études supérieures coûtent cher et bien souvent les ressources personnelles ou familiales ne suffisent pas. La solution qui s’impose dans ce cas consiste à contracter un crédit étudiant. Nombreuses sont les banques qui proposent ce type de financement. Avant de choisir ce produit très attractif il est important de suivre quelques conseils. Comment souscrire à un prêt étudiant ? Suivez le guide…

Le taux, un critère de choix pour un crédit étudiant

Au moment d’emprunter pour financer des études comme vous pouvez le faire en suivant ce lien, l’un des premiers critères à examiner est le taux des offres de prêts. Le taux dépend de la somme empruntée, de la durée du crédit, du niveau d’étude, du cursus étudiant et bien entendu, de l’établissement bancaire. Les taux des prêts étudiants varient en général entre 0% et 1,5 %. Certaines banques proposent des prêts supérieurs à 2 % pour financer des études. Ces offres étant peu intéressantes, il est conseillé d’opter pour un taux plus attractif.

Comment examiner le taux ?

Pour comparer les offres, il existe un excellent outil : le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global. Cette valeur représente le taux réel auquel vous emprunterez qui comprend l’ensemble de tous les frais, intérêts compris, à savoir :

• Les frais de dossier
• Les frais d’ouverture et de tenue de compte
• Les frais payés à des intermédiaires (un courtier par exemple)
• Les coûts d’assurance et de garanties obligatoires

Le TAEG augmente en fonction du montant. Plus la somme est importante, plus le TAEG augmente. Ce qu’il faut retenir : il est important de ne pas se fier uniquement au taux débiteur (toujours inférieur au TAEG), mais qui ne prend pas en compte les frais précités. Avec le montant du taux, il convient également de porter attention à la nature du taux qui peut être fixe ou variable. En France la majorité des banques propose des taux fixes. Les banques américaines sont plus axées sur les taux variables ajustés sur les obligations du marché. Un taux fixe permet de connaître le montant exact des mensualités. Le taux fixe est conseillé si le crédit s’étale sur une longue durée car il n’y aura aucun risque d’augmentation de mensualité et donc aucune mauvaise surprise. Un prêt étudiant à taux variable avec un TAEG plus intéressant peut être à privilégier si le crédit se rembourse sur une durée courte.

Recourir à un simulateur de crédit pour étudiant

Il est indispensable de comparer les offres entre les différents organismes grâce aux simulateurs en ligne. Faire jouer la concurrence permet de choisir le meilleur prêt en fonction de vos besoins. De nombreux établissements financiers proposent des simulateurs de prêt spécialement dédié aux études. Ils vous permettent de connaître le coût total du financement en fonction du montant souhaité et de la durée prévue pour le rembourser. Recourir à un simulateur aide ainsi à mieux préparer le projet d’études en trouvant la solution de financement adaptée.

Bien estimer le montant à emprunter pour financer ses études

Pour déterminer la somme nécessaire pour suivre votre futur cursus étudiant, il convient de tenir compte des paramètres suivants :

• Le coût total des études fixé par l’école, sur toute la durée de la scolarité. Les établissements privés sont payants et le montant des études se chiffre à plusieurs milliers d’euros par an. En France seules les études en université sont gratuites. Des frais d’inscription universitaires sont seulement demandés et fixés chaque année pour l’ensemble des universités en France (cycle licence : 170 €, cycle master : 243 € et cycle doctorat : 380 €). Il faut également compter 92 € supplémentaires par an pour la CVEC au titre de la contribution de vie étudiante et de Campus.
• Le poste logement impacte énormément le budget estimé pour les études. Une fois que vous aurez choisi la chambre, le studio ou autre type d’hébergement, calculez le montant à prévoir pour régler les loyers sur toute la durée des études. Tenez également compte de l’endroit où se dérouleront les études car la vie dans certaines villes est plus chère que dans d’autres, notamment au regard du logement.
• Les frais de nourriture représentent un autre poste de dépense important avec le logement. D’une manière générale il faut prévoir entre 300 et 400 € par mois entre les courses alimentaires et les repas pris au restaurant universitaires. Le ticket au RU est de l’ordre de 3,30 €.
• Le montant du prêt demandé doit aussi intégrer tous les frais associés tels que les frais de livres, de matériel scolaire, de matériel informatique…
• Les dépenses liées à la vie étudiante sans oublier les coûts associés au programme d’étude (stages à l’étranger ou autres)

En parallèle, identifiez les ressources financières disponibles en explorant toutes les sources de financement possibles, telles que des bourses, des subventions, des emplois à temps partiel, l'aide financière de la famille ou les économies personnelles. Plus vous pouvez couvrir les frais sans emprunter, mieux c'est. Enfin, considérez votre capacité de remboursement future une fois que vous aurez obtenu votre diplôme. Il est déconseillé de s’endetter excessivement et de favoriser des difficultés de remboursement qui affecteraient votre stabilité financière à long terme.

Les modalités de remboursement d’un prêt étudiant

Avant de contracter un crédit pour financer ses études il est essentiel d’anticiper la manière dont on compte le rembourser. Il existe en effet différents modes de remboursement :

• Le remboursement du capital (dénommé principal) dès le mois suivant le versement des fonds. Dans ce cas vous commencez à rembourser le capital, les intérêts et les éventuelles assurances. Cette méthode est rarement privilégiée par les étudiants qui ne disposent pas toujours des ressources nécessaires pour rembourser un prêt dès le début de leurs études.
• Le remboursement différé de maximum 5 ans. Cette formule est la plus plébiscitée par les étudiants car elle laisse le temps de terminer les études et d’entrer dans la vie active. Lors de cette période dite " de franchise ", l’étudiant n’aura rien à rembourser, sauf d’éventuelles primes d’assurance.