Contrairement à ce que l'on pourrait croire, le rachat de crédits ne s'adresse pas qu'aux profils d'emprunteurs endettés qui ont du mal à rembourser leurs différents prêts. Un jeune actif qui a souscrit un crédit pour ses études, un autre pour sa voiture et un prêt conso pour financer l'ameublement de son logement pourrait très bien trouver des bénéfices à opter pour cette solution. Le rachat de crédits permet de faciliter la gestion des mensualités diverses, tout en proposant souvent un taux d'intérêt attractif. Mais comment sont fixés ces taux, et quels sont les éléments qui les influencent ?
Le rachat de crédit, une tendance aux taux d'intérêt très variables
En permettant à l'emprunteur de regrouper tous ses crédits sous une même mensualité, le rachat de crédits est une option intéressante dans le but de simplifier le budget et la prévoyance en termes financiers. Ce produit bancaire fixe des taux d'intérêt variables en fonction de plusieurs facteurs. D'abord, les taux directeurs, établis par les banques centrales, servent de référence à tous les prêts réalisés entre les organismes professionnels. Les banques empruntent des fonds aux banques centrales selon ces taux. Ces derniers pèsent donc indirectement dans les conditions des prêts attribués aux consommateurs. Lorsque l'on leur demande "faites-vous des rachats de crédit ?", les banques qui répondent par l'affirmative doivent aussi considérer la situation économique générale avant d'établir l'offre personnalisée. L'inflation des prix, la croissance économique, la stabilité ou non du marché sont autant de facteurs qui jouent considérablement sur le montant des taux d'intérêt.
Chaque banque dispose aussi de sa propre politique en ce qui concerne l'attribution des crédits et leurs taux. Par exemple, une banque peut organiser une opération pour attirer de nouveaux clients en fixant des taux de rachat de crédit inférieurs à la tendance, ou au contraire, augmenter ces taux pour limiter le nombre d'offres souscrites. Au-delà des politiques bancaires, un conseiller qui répond à une demande de rachat de crédit va étudier avec soin le profil de l'emprunteur. Son historique de crédit, sa situation financière et matrimoniale sont autant de points qui vont influencer les taux d'intérêt, dans un sens ou dans l'autre. Un jeune médecin qui vient de finir ses études et s'installe en cabinet bénéficiera sûrement d'un taux inférieur à celui d'un père de famille au chômage, car ses perspectives futures de revenus sont bien meilleures. De même, posséder des biens immobiliers (résidence principale, secondaire ou logement mis en location) tend à rassurer la banque et à assurer un taux d'intérêt plus compétitif à l'emprunteur.
Les mécanismes qui régulent les taux fixés pour le rachat de crédit
Plutôt que de vous contenter de demander "faites-vous des rachats de crédit ?" à une banque, intéressez-vous aussi à la façon dont les taux d'intérêt sont appliqués. Il existe des différences fondamentales entre un taux fixe et un taux variable. Le premier, stipulé lors de la signature du contrat, est prévu pour rester identique jusqu'à la fin des remboursements. En pratique, il peut parfois être renégocié si les taux du marché s'avèrent très inférieurs, mais il est préférable de considérer que le taux initial va être conservé. Ce système assure une sécurité contre la volatilité de la situation économique, ainsi qu'une bonne prévisibilité quant au budget des années à venir. Les taux variables, eux, s'alignent sur un indice de référence tel que l'Euribor, ou sur une norme établie par les taux du marché. Ils augmentent ou diminuent au grès des changements : chaque mensualité peut donc être différente en fonction de l'évolution économique. C'est une option qui est parfois plus risquée, mais qui s'avère avantageuse si les taux d'intérêt sont très élevés au moment du rachat de crédit et qu'ils baissent ensuite. Il faut savoir que des intervalles sont généralement prévus dans le contrat pour éviter que les échéances changent tous les mois. L'ajustement est alors prévu de façon trimestrielle ou annuelle.
Selon votre appréciation du risque, votre durée de crédit et la nature de vos dettes, vous ne choisirez pas le même type de rachat. Par exemple, les taux fixes sont souvent préférés pour des échelonnements de longue durée, ou si votre budget est serré et ne peut tolérer des augmentations de dépenses ponctuelles. Le taux variable intéressera davantage les consommateurs capables d'anticiper la baisse des taux de marché, ou qui disposent d'une durée de remboursement assez courte pour accepter le risque.
Soyez stratégique pour optimiser votre taux de rachat de crédit
Puisque les taux directeurs des banques centrales établissent les variations des prêts aux consommateurs, vous devriez avant tout vous intéresser aux fluctuations de ces taux généraux, et aux prévisions quant à leur évolution. Lorsque cela est possible, mieux vaut miser sur une période où les taux d'intérêt sont au plus bas pour poser la question "faites-vous des rachats de crédit ?" à votre banque. En période de récession économique, les banques tendent à abaisser les taux afin de stimuler l'emprunt, tandis qu'à l'inverse, une situation économique prospère va inciter les banques à trier leurs clients sur le volet. En tenant compte de ces facteurs et de votre profil, sachez tirer votre épingle du jeu et viser les moments les plus adaptés pour votre demande de rachat de crédits.
Pour fournir une impression de sérieux à l'organisme financier sollicité, présentez-vous au rendez-vous avec tous les documents requis, en ayant déjà procédé au relevé exact de toutes vos dettes, de leur durée actuelle et de leurs taux d'intérêt respectifs. Fixez-vous des limites pour que le rachat de crédit reste intéressant, et informez la banque de cette limite si elle refuse la négociation. Pour améliorer votre score, vous pouvez aussi essayer de réduire votre taux d'endettement, par exemple en remboursant un petit prêt en anticipé. Enfin, prenez le temps de comparer plusieurs offres de rachat entre elles, afin de pouvoir faire jouer la concurrence entre les banques.